Ezekre kell figyelni hitelkiváltás előtt

2020.02.27

A hitelkiváltás előnye

Először is fontos, hogy milyen hitelről van szó. Minden hitelfajtát ki lehet váltani, de nem mindegyik megy egyforma gyorsan. A hitelkiváltásnál az történik, hogy a régi hitelt egy új hitelből teljes mértékben kifizetünk, azaz végtörlesztünk, majd a későbbiekben az új hitelt kezdjük el visszafizetni. Ideális esetben az új hitel kamata sokkal kedvezőbb, így összességében vagy kevesebb lesz a havi fizetnivaló, vagy ugyanakkora törlesztővel rövidebb idő alatt tudjuk visszafizetni, vagy hasonló paraméterek mellett több hitelt tudunk felvenni.

Ráadásul a folyamat javát a két bank elintézi egymás között. Nem kell külön hitelt igényelnünk, majd a folyósított összeget átutalni a törlesztési számlára és végtörleszteni. Az új, kiváltó hitelt kell csak igényelni, s ha megkaptuk a zöld jelzést, a két bank a régi hitel végtörlesztését már megoldja.

Ez nagyban leegyszerűsíti az ügyintézést, ám ennél is fontosabb, hogy egyáltalán ezzel a módszerrel válik kivitelezhetővé maga a hitelkiváltás is. Lakáshitelnél gyakorlatilag lehetetlen volna a kiváltás, hiszen ugyanarra a lakásra, házra vennénk fel két hitelt. Fedezet nélküli hitelek esetében pedig egyszerre két hitelünk is lenne az új kölcsön igénylésével, ami nem kizáró ok, de a JTM-szabályok miatt nem biztos, hogy hitelképesek lennénk.

A hitelkiváltás buktatói

Aktuális hitelünk kamatait össze tudjuk vetni az új hitel kalkulált kamatával, azonban ez még kevés. A kiváltásnak ugyanis egy sor költsége is lehet, így azt is hozzá kell számítani. A hitelszerződésben vagy a bank hirdetményében meg kell nézni, mennyibe kerül a régi hitel végtörlesztése. Ez általában nincs ingyen. Személyi kölcsönöknél éven túli lejárat esetében jellemzően az elő- vagy végtörleszteni kívánt összeg 1 százaléka - éven belül 0,5 százaléka - a végtörlesztés díja. Néhány bank maximum díjat is meghatároz, ez végtörlesztés esetében 20 és 43 ezer forint között alakul. A Providentnél ugyanakkor díjmentes a végtörlesztés.

Lakáshitel - pontosabban jelzáloghitel - esetében jellemzően a törlesztendő összeg 1,5-2 százaléka a díj. A maximum díjak esetében jelentős a szórás, általában a bankok nem is tesznek sapkát a díjra. A CIB-nél azonban csak 30 ezer forint a díj, a Raiffeisennél 62,6 ezer forint - részleges törlesztésnél a fele -, a K&H-nál azonban legalább 50 ezer forint, ha más bank hiteléből történik a végtörlesztés.

Személyi kölcsön esetében 1 százalékkal számolva a díj 1 millió forint hitel végtörlesztése esetében 10 ezer forint. Egy 5 millió forint összegű lakáshitelnél 1,5 százalékkal számolva 75 ezer - ha van sapka a végtörlesztési díjon, ennél kisebb az összeg. Emellett azt sem árt megnézni, hogy az új hitelhez kapcsolódik-e extra költség. Egy személyi kölcsön esetében ez néhány ezer, esetleg 10 ezer forint lehet, lakáshitelnél azonban újra meg kell fizetni a közjegyzőt és az értékbecslőt, illetve a földhivatali ügyintézés díját. Ezek a költségek vagy bele vannak simítva a hitel törlesztésébe vagy nem, utóbbi esetben azzal kell tehát számolni, hogy ezt az összeget ki kell fizetni, ez néhány tízezer forinttól akár 100 ezer forintot meghaladó költséget is jelenthet.

Hitelkártya-tartozás

Minden esetben egyedileg kell kiszámolni, megéri-e a hitelkiváltás vagy sem. Nagy általánosságban elmondható, hogy a jelzálog fedezet nélküli hitelek esetében inkább, mint a hosszú távú jelzáloghitelek esetében. De nézzük a részleteket.

A hitelkártya tartozás a legköltségesebb, a bankok borzasztó magas kamatot számolnak fel a tartozásra, és ha megcsúszunk a törlesztéssel, nagyon gyorsan megnőhet a tartozás, elképzelhető, hogy csak a kamatot tudjuk törleszteni, ami azt jelenti, hogy nem tudunk szabadulni a drága hitelkártya-tartozástól.

Ebben az esetben leegyszerűsítve bármilyen személyi kölcsön megoldást jelent: a kártyákhoz kapcsolódó hitel kamata hozzávetőleg 30-34 százalék, ehhez képest személyi kölcsönhöz már 15 százalékos THM alatt is könnyedén hozzá lehet jutni - a legolcsóbbak 10 százalék alatt vannak. Ráadásul a személyi kölcsönt több év alatt is vissza tudjuk fizetni. Ha egyértelművé válik, hogy nem sikerül kordában tartani a hitelkártya-tartozást, érdemes a lehető leghamarabb lépni.

Személyi kölcsön

Kicsit több utánaszámolást igényel egy személyi kölcsön kiváltása - vagy akár több fedezet nélküli hitel, így személyi kölcsön, áruhitel, gyorskölcsön - egyidejű kiváltása, azaz egyetlen adósságrendező hitel igénylése. Ez esetben a tartozás összegének függvényében kiszámított végtörlesztési díj beszámításával azt kell meghatározni, hogy a régi hitel, hitelek visszafizetése kerül-e többe, vagy az új személyi kölcsön a fix díjakkal terhelve.

Mivel a személyi kölcsönök kamata jelentősen csökkent az elmúlt években, könnyen előfordulhat, hogy megéri a váltás. A Bank360 hitelkalkulátora szerint 1 millió forint kölcsön esetében a legolcsóbb, 8,17 százalék THM-ű személyi kölcsön ötéves futamidőre 213 ezer forint költséget jelent, ehhez jön még a régi hitel végtörlesztési díja, ami 10 ezer forint, vagyis 223 ezer forint a teljes költség. Minden attól függ, mikor és milyen paraméterek mellett vettük fel a régi hitelt. 1 millió forint négyéves futamidőre 20 százalék THM-mel több mint 400 ezer forint költséget jelent, vagyis ez esetben a kiváltással több mint 150 ezer forintot lehet spórolni.

Lakáshitel

A lakáshitel-kalkulátor nagy segítséget nyújt abban, hogy megnézzük, milyen paraméterek alapján lehet olcsó lakáshitelhez jutni. De még ezekben sincs minden benne. A lakáshitel - vagy bármilyen jelzáloghitel - esetében komolyabb számolást igényel a döntés. Ebben az esetben mindenképpen magasabb költségekkel kell számolni. A végtörlesztés díja 5 millió forintnál 75-100 ezer forint - az egyszerűség kedvéért előbbivel számolunk -, a közjegyző és az értékbecslő pedig egyenként akár több tízezer forintot is elkérhet. Ez azt jelenti, hogy költségoldalon nagyságrendileg legalább 100-150 ezer forint áll - ezt még tetézheti a folyósítási díj is, amelyet egyes bankok felszámolnak.

A kérdés, hogy a régi és az új hitelek kamata közt van-e akkora különbség, hogy ezt a költséget - és azt a macerát, amivel egy lakáhiteligénylés jár - kompenzálja. Ez nagyban függ attól, hogy jelenleg milyen paraméterei vannak a hitelünknek. Minél régebbi, annál valószínűbb, hogy a bankok tudnak olcsóbb ajánlatot is adni, de itt nem akkora a különbség, mint a személyi kölcsönök között. Vagyis az extra költségekkel kiegészítve, lehet, hogy semmivel vagy csak kicsivel lesz jobb az új ajánlat. Ez esetben pedig nem biztos, hogy megéri az ügyintézés. De a kis kamatkülönbség is hozhat jelentős spórolást: ha például tízmillió forint kiváltásáról van szó, egy százalékpont különbség egy 10 milliós hitelnél tíz év alatt 500 ezer forintot is jelenthet.

Azt is mérlegelni kell, hogy a hitelkiváltással mi a valódi célunk: csökkenteni a hitel összegét vagy csökkenteni a hitel kockázatát. Utóbbi esetben a fix futamidejű hiteleket kell átnézni, itt a legolcsóbb 4,04% THM-ű. Elképzelhető, hogy nem kerül kevesebbe a hitel a kiváltással, de a végig fix kamatozással minimálisra csökkenthetjük annak kockázatát.

Összegezve

A hitelkiváltást minden esetben egyénileg és egyedileg kell mérlegelni. Pontosan ki kell számolni, mennyit nyerhetünk a váltással, és mérlegelni kell, megéri-e belevágni. A lakáshitelek esetében lehet a legkevesebbet nyerni, itt azonban a végig fix kamatozású hitelek között lehet érdemes szétnézni.

A puszta hitelköltség mellett azt is végig kell gondolni, hogy egyéb átalakítást szeretnénk-e véghez vinni. Tipikusan ilyen a bankváltás. A hitelkiváltás ugyanis együtt járhat azzal, hogy jövedelmünk egy másik bankhoz érkezzen. Ha ez nem okoz gondot, a hitelügyintézés mellett ezt is el kell indítani. Ez a procedúra ugyanolyan egyszerű, mint a hitel kiváltása: az új banknál kell elindítani az ügyintézést, minden mást a két pénzintézet megold egymás között. A számlanyitást, számlazárást ugyanúgy, mint a csoportos beszedési megbízások, rendszeres utalások átvételét.