Kell-e babaváró hitel mellé hitelfedezeti biztosítást kötni?
A babaváró hitel rendkívül vonzó feltételei arra ösztökélhetik a családokat, hogy felvegyék a hitelt abban bízva, hogy a gyerekek érkezésével akár meg is szabadulhatnak a teljes összegtől - a babaváró hitel részleteinek ebben a cikkben olvashatunk utána. Majd ha ez mégsem sikerül - mert nem születnek meg a tervezett gyerekek - akár komoly gondot is okozhat a hitel visszafizetése.
2020.03.04
Bár babaváró hitel csak a JTM-mutatók figyelembe vételével nyújtható, bármikor adódhat olyan élethelyzet, ami megnehezíti vagy lehetetlenné teszi az összeg visszafizetését. Ebben az esetben nemcsak a tőkét, hanem a támogatást is vissza kell fizetni, a család pedig elveszítheti az otthonát.
Hitelfedezeti vagy életbiztosítás
A nagyobb összegű személyi kölcsön vagy akár a jelzáloghitel, lakáshitel felvételekor érdemes lehet megfontolni hitelfedezeti biztosítás vagy életbiztosítás megkötését. Előbbi egy csoportos biztosítás, azaz a szerződést a bank köti a biztosítóval, a díjat pedig a hitelfelvevő fizeti. Probléma, gond esetén a biztosító a banknak fizet. Az életbiztosítás ezzel szemben egyéni biztosítás, ahol a biztosító a magánszemélynek fizet - ezt az összeget pedig a biztosított fordíthatja például a hitel törlesztésére.
A hitelfedezeti biztosítást a hitelfelvételkor kell megkötni. A díja jellemzően a havi törlesztőrészlet vagy a teljes tőketartozás alapján kiszámított összeg. Az alapcsomag nagyjából a havi törlesztő 3,5 százaléka, a minden kockázatra kiterjedő azonban akár annak 10 százaléka is lehet. Ezt az összeget a futamidő végéig fizetni kell, ám ha idő előtt kifut a hitel - mert például megszületnek a gyerekek és lenullázódik a tartozás -, akkor értelemszerűen a biztosítás is okafogyottá válik.
Az életbiztosítás esetében most kockázati biztosításról beszélünk, vagyis olyan konstrukcióról, amelyben nincs befektetési rész. Ezt bármikor meg lehet kötni, az egyénre van bízva. Lehet, hogy már javában törleszti a hitelt, amikor úgy dönt, megéri ez az extra szolgáltatás, de időben össze is lehet kapcsolni a hitelfelvétellel.
Ezekre fizet
A hitelfedezeti biztosítások fizetnek halálesetre, rokkantságra, munkanélküliség vagy egyéb keresőképtelenség esetén, az életbiztosítás pedig halálesetre, rokkantságra szól. Haláleset bekövetkeztekor a biztosító jellemzően a teljes tartozást kifizeti, rokkantság esetében egy részét, munkanélküliség és egyéb keresőképtelenség beálltakor pedig 6-12 hónapig vállalja át a törlesztést. Ez elsőre a hitelfedezeti biztosítás tolja előtérbe, érdemes azonban alaposan átolvasni a biztosítási feltételeket és az apróbetűs részeket.
Nem mindegy ugyanis, hogy milyen halálesetre fizet a biztosító. Az alapcsomagokban általában a baleseti halál szerepel, márpedig az emberek jóval nagyobb arányban halnak meg valamilyen betegség, semmint baleset következtében. Ezt mindenképpen tisztázni kell, illetve össze kell vetni a hitelfedezeti és az életbiztosítási ajánlatokat: melyik nyújt többet ugyanazért a díjért.
Fontos tudni, hogy a rokkantság esetében csak bizonyos rokkantsági fok felett fizet a biztosító, ez általában 50-70 százalékos rokkantságot jelent. Ez azt jelenti, hogy könnyen előállhat olyan helyzet, hogy a hitelfelvevő személy élete, élethelyzete gyökeresen megváltozik egy baleset miatt, ám csak 40 százalékos rokkantságot állapítanak meg nála, ami nem sokat ér a hitelfedezeti biztosítás szempontjából. Ezt is mindenképpen át kell tanulmányozni szerződéskötés előtt.
Munkanélküliség
Ami a munkanélküliségre szóló biztosítást illeti, az alábbi részleteket kell tisztázni szerződéskötés előtt. Pontosan milyen események után fizet a biztosító: közös megegyezés, illetve a munkavállaló önkéntes felmondása esetében is fizet vagy csak akkor, ha a munkaadó dönt az elbocsátásról. Általában csak utóbbi esik bele a biztosításba, ami jelentősen leszűkítheti a lehetőségeket.
Azt is tudni kell, hogy a munkaviszony megszűnését követően 2-3 hónapig még nem fizet a biztosító, vagyis az első időszakot a hitelfelvevőnek magának kell kigazdálkodnia, ezt követően 6-12 hónapig fizet a biztosító. Kérdéses, hogy megéri-e húsz éven át fizetni a hitelfedezeti biztosítást azért, hogy majd fél vagy egy évig fizessen a biztosító - és ez a közös megegyezés esetére nem is vonatkozik.
A hitelfedezeti biztosítás esetében azt is mérlegelni kell, hogy a biztosítás díja végig fix, ám a biztosító csak a fennálló tőkét fizetni meg a banknak. Vagyis minél hosszabb ideje tart a törlesztési időszak, annál kisebb a biztosított tőketartozás, miközben a havi díj változatlan. Ilyen a kockázati életbiztosításoknál nincs, az idő előrehaladtával nem “értéktelenedik el” a biztosítás.
Összegezve
Ha biztosra akarunk menni a babaváró hitellel, érdemes több biztosítási fajtát is megnézni. A hitelfedezeti biztosítás mellett több kockázati életbiztosítást is. Saját helyzetünk alapján érdemes dönteni, hogy kell-e ilyen kiegészítő biztosítás vagy elegendő tartalékkal rendelkezik a család egy esetleges krízis átvészelésére. Még ha életbiztosítás mellett is döntünk, érdemes valamekkora tartalékot képezni, hiszen munkanélküliség vagy átmeneti keresőképtelenség esetében nem fizet a biztosító. Hitelfedezeti biztosítás esetében pedig nagyon pontosan át kell olvasni, milyen esetekre nem vonatkozik a biztosítás, különös tekintettel a biztosításba bevont halálesetekre és a munkaviszony megszűnésének okára.
