Mennyi kölcsönt vehetek fel, ha minimálbért keresek?
A nettó minimálbér összege 2020-ban – családi adókedvezmény nélkül – 107 065 forint, ennyit visz haza havonta egy napi nyolc órában dolgozó munkavállaló, aki minimálbért keres. Felmerül a kérdés, hogy ez az összeg mire elég, ha személyi kölcsönt szeretne valaki igényelni. A Bank360.hu pénzügyi szakportál elemzői ennek jártak utána.
2020.09.02
A hitelek elbírálásakor a hitelintézetek számára a legfontosabb szempont az igazolt jövedelem. Enélkül nem lehet hitelt felvenni, abban az esetben sem, ha ingatlant vagy valamilyen egyéb ingóságot (pl. gépjármű) von be az igénylő fedezetként a hitelügyletbe. Alkalmazottak esetén az igazolt jövedelemnek minden esetben a nettó értékét vizsgálják, vagyis ez alapján döntik el, hogy kapunk-e hitelt, és ha igen, akkor mennyit.
Mennyi az elvárt minimum jövedelem a bankoknál?
A bankok saját hatáskörben döntik el, hogy mekkora minimum jövedelmet várnak el a hiteligénylésnél, vagyis az összeg eltérő lehet attól függően, hogy melyik hitelintézetet választjuk. A Bank360.hu körképe azt mutatja, hogy havi nettó 100 ezer forint jövedelem alatt szinte lehetetlen szabad felhasználású személyi kölcsönhöz jutni. Egyedül a Cofidis Megújuló Hiteléhez elegendő ennél alacsonyabb jövedelem, illetve a Cetelemre és a Providentre igaz még, hogy a nyilvános feltételekben nem határoznak meg minimum elvárást a jövedelemre nézve.
Az alábbi táblázatból az is kiderül, hogy több hitelintézet az elvárt minimum jövedelmet a nettó minimálbér összegéhez igazítja - közéjük tartozik a CIB Bank, az UniCredit Bank és a Takarékbank is.
Az is látható azonban, hogy személyi kölcsön igényléshez több hitelintézetnél sem a minimálbér, sem pedig a garantált bérminimum (nettó 140 049 forint családi adókedvezmény nélkül) nem elegendő, hiszen az elvárt minimum nettó fizetés 150 ezer forint.
Mennyi hitelt igényelhetünk minimálbérrel?
Ha nagyon alacsony a jövedelmünk, akkor hiteligénylésnél további fontos szempont, hogy a minimum jövedelem teljesítése nem garancia a sikeres hitelbírálatra, hiszen egy másik fontos feltételnek is meg kell felelni: ez a jövedelemarányos törlesztési mutatóra (JTM) vonatkozó szabályozás. Ennek célja, hogy megakadályozza az igénylő túlzott eladósodását. Egy fix kamatozású személyi kölcsön esetében ez azt jelenti, hogy – félmillió forint nettó bér alatti jövedelem esetén – legfeljebb a bevételeink 50 százaléka terhelhető hitellel (havi nettó félmillió forintos jövedelem felett ez az arány 60 százalékra nő, de ez a minimálbéresek szempontjából mindegy).
A nettó minimálbér esetében ez azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg az 53 532 forintot - feltételezve, hogy az igénylőnek nincs más folyamatban lévő hitelügylete, ideértve a folyószámlahitelt és a hitelkártyát is, továbbá, hogy nincs más, a JTM-szabályozás alapján jövedelemnek tekinthető bevétele, tehát nem kap például családi pótlékot.
A fenti értékkel számolva a Bank360.hu szabad felhasználású személyi hitel kalkulátora szerint a legmagasabb elérhető hitelösszeg 72 hónapos futamidővel számolva 2,7 millió forint, amit december 31-ig az 5,75 százalékos THM-plafon miatt 44 239 forintos, januártól pedig 51 635 forintos törlesztőrészlettel kell fizetni. A THM év végéig 5,75 százalék, az egész futamidőt tekintve pedig 11,22 százalék - a teljes visszafizetendő összeg így 3 680 740 forint.
Szabad felhasználású személyi kölcsönből csak abban az esetben vehet fel többet egy minimálbért kereső igénylő, ha hosszabb futamidőt választ. 84 hónapos futamidővel számolva a legmagasabb elérhető hitelösszeg 3,1 millió forint, vagyis 400 ezer forinttal magasabb, mint az előző példában. A THM év végéig ebben az esetben is 5,75 százalék, a teljes futamidőre vetítve pedig 11,32 százalék; így a havi törlesztőrészlet decemberig 44 694 forint, januártól pedig 53 424 forint, ami éppen megfelel a JTM-re vonatkozó szabályoknak. A teljes visszafizetendő összeg 4 443 966 forint.
Ha ennél rövidebb futamidőt szeretne valaki választani, akkor a felvehető hitelösszeg biztosan alacsonyabb lesz - ebben az esetben a gyorskölcsön ajánlatokat érdemes összehasonlítani. 60 hónapos futamidőre legfeljebb 2,4 millió forint, 48 hónapos futamidővel pedig 2 millió forint igényelhető.
Kevés a lehetőség, de nem lehetetlen a hiteligénylés
Mindent összevetve több tényező függvénye, hogy minimálbért keresve van-e lehetőség szabad felhasználású, fedezetlen hitel igénylésére. Néhány hitelintézetnél erre egyáltalán nincs lehetőség, mivel az elvárt minimum meghaladja a minimálbér összegét - ezeknél a bankoknál legfeljebb a társigénylő bevonása jelenthet megoldást. Szintén problémát jelenthet, ha valaki egy már meglévő kölcsön mellé szeretne másikat felvenni, hiszen akkor egyszerre több kölcsönt kell törleszteni, ezt pedig nem biztos, hogy megengedi a JTM-re vonatkozó szabályozás.
Alacsony jövedelemnél a futamidő kitolása jelenthet megoldást, hiszen így alacsonyabb lesz a havi törlesztőrészlet - erre a szabad felhasználású személyi hiteleknél általában 84, esetleg 96 hónapig van lehetőség.
