Járvány után: milyen áron vehetünk fel most kölcsönt?
A pandémiás helyzet jelentősen átalakította a hitelpiacot is. Leginkább a fogyasztási hiteleknél érezhet változást az, aki most szeretne kölcsönt felvenni a Bank360.hu körképe szerint.A koronavírus-járvány rányomta bélyegét a hitelpiacra is: az áprilisi jegybanki statisztikák szerint jelentősen esett a folyósított hitelösszeg a személyi kölcsönök piacán és visszaesés látható a jelzáloghiteleknél is, igaz, az aránylag hosszú hitelbírálat miatt itt még nem kaptunk teljes képet arról, hogyan hatott a vírus.
2020.06.18
Nem csak az igénylések üteme, de a kölcsönök változáson estek át, leginkább a fogyasztási kölcsönök módosultak az elmúlt hónapokban. A fordulat leginkább a jelenleg 5,9 százalékos THM-plafon bevezetésének volt köszönhető, amivel a személyi kölcsönök, áruhitelek és hitelkártyák is jóval olcsóbbak lettek átmenetileg a járvány előtti időszakhoz képest. Hitel kalkulátor segítségével hasonlította össze a Bank360.hu, milyen kölcsönök érhetők el most és a járvány előtt.
Ennyit ér a THM-plafon
A banki kölcsönök törlesztőrészletei között az idei év végéig néhány száz forint az eltérés. Egy 1,5 milliós, 60 hónapos futamidőre igényelt hitel esetében 250 000 forint nettó jövedelem érkeztetésével 2020. végéig valamivel kevesebb mint 29 000 forint a törlesztőrészlet. A nagy különbségek 2021. januártól tapasztalhatók, ekkor szűnik meg a rendeletben szabályozott THM-plafon és a bankok elsöprő többsége emeli vissza a THM-et piaci szintre. Az emelés ugyanakkor nem mindenhol azonos mértékű: a kalkulációk szerint lesz olyan pénzintézet, ahol mindez nagyjából 1 200 forinttal terheli meg az ügyfelet, de akad olyan is, ahol januártól akár nagyjából 9 000 forinttal kell többet fizetni havonta.
A különbség igazán a futamidő végére visszafizetett összeg összehasonlításánál érezhető: míg az első esetben 1 801 952 forintot fizetünk vissza, addig a másodikban 2 184 657 forintot, azaz ugyanakkora hitelösszeg 382 705 forinttal kerül nekünk többe egy konzervatívabb árazású banknál.
Összehasonlítva a THM-plafonnal igényelt hitelek teljes visszafizetendő összegét a járvány előtt igényelhető kölcsönökével az látszik, hogy csak néhány ezer forint előnyt jelent a mostani kedvezőbb THM: a fentebb vizsgált 1,5 millió forintos hitelnél például 1 819 630 forint lenne a teljes visszafizetendő, tehát ha valaki március elején igényelte volna, akkor 17 668 forinttal kellene kevesebbet visszafizetnie. Nagyobb az eltérés a másik esetben: ott a 2 184 657 forinthoz képest korábban 2 347 260 forint volt a teljes visszafizetendő összeg, azaz 162 603 forintot spórolhatunk THM-plafonnal.
Némileg drágultak a jelzáloghitelek
Jelzáloghitelekre nem vonatkozik a THM-plafon, a Bank360.hu megfigyelése szerint a korábbi hónapokban főleg a változó kamatozású hitelek törlesztőrészlete emelkedett, hiszen a referenciamutatóként szolgáló BUBOR a jegybanki intézkedések hatására az év elejéhez képest nagyjából 90 bázisponttal emelkedett áprilisra, ami a törlesztőrészletekben akár több ezer forintos emelkedést is okozhatott.
Megvizsgálva a 10 millió forintos 20 éves futamidejű jelzálogkölcsönöket kapcsolt termék nélkül, amelyeknél a kamatperiódus biztonságos 10 év, kiderül: már kicsivel 4 százalékos induló THM-mel is igényelhetünk hitelt, ami 59 000 - 60 000 forintos törlesztőrészletet jelent havonta. Ez a teljes visszafizetendő összegre vetítve nagyjából 14,5 millió forint jelent, feltételezve, hogy nem változik a kamat az első periódus lejártakor.
Ugyanakkor a járvány előtt elérhető ajánlatok némileg kedvezőbbek voltak a visszatekintés alapján, ekkor azonos feltételek mellett 3,87 százalékos THM-mel is találhattak az igénylők kölcsönöket, amelyek teljes visszafizetendő összege 14,3 millió forint körül alakult, azaz nagyjából 200 000 forinttal járt jobban az, aki még a járvány előtt igényelt kölcsönt.
A Bank360.hu arra is felhívja a figyelmet, hogy a járvány okozta magasabb nemfizetési kockázat miatt több bank is szigorított a hitelbírálaton, például magasabb igazolt jövedelmet vár el az ügyfeleitől a fogyasztási kölcsönök esetén, de fontos az is, hogy az ügyfél munkahelye stabil legyen és ne a leginkább járvány sújtotta iparágakban dolgozzon.
