Hogyan lehet felmondani a megkötött életbiztosítást?
Egy életbiztosítás megkötésekor az egyik legfontosabb tényező, amit mérlegelni kell, hogy tudjuk-e fizetni a díjat. Folyamatosan, éveken, évtizedeken át. Olyan díjban kell megállapodni, ami biztosan nem fogja megterhelni a házi kasszát. Míg egy hitel esetében jellemzően néhány évre kell megszorítani a nadrágszíjat, addig a biztosítás díjfizetési kötelezettségét úgy érdemes kezelni, hogy az mindig velünk marad - akár a villanyszámla.
2020.06.26
Mégis előfordulhat, hogy nem tudjuk fizetni ezt a díjat sem. A koronavírus-járvány olyan sokkot jelent számos szektor és vállalkozás számára, amit nem lehetett előre kiszámítani. Természetesen a pandémiától függetlenül is történhet előre ki nem számítható esemény, változás, ami alapvetően átalakítja korábbi életvitelünket. És ha dönteni kell, milyen kiadásokat kell lefaragni a házi költségvetésben, a hosszú távú megtakarítások, életbiztosítások a feláldozható kategóriába kerülhetnek.
Milyen következményekkel kell számolni?
Egy szerződés felbontása természetesen következményekkel jár. Nincs ez másképp az életbiztosítások esetében sem. De milyen következményekkel? A Bank360.hu szerint érdemes külön kezelni a kockázati és a befektetési célú biztosításokat, mert merőben eltérő szerződésekről van szó.
A kockázati életbiztosítások esetében nem történik semmi váratlan: ha nem fizetjük, akkor megszűnik. Bármilyen kockázati biztosításról is legyen szó - élet, lakás, vagyon -, az csak addig él, amíg a díj fedezetet nyújt. Általában néhány hónap türelmi időt ad a biztosító a díjelmaradás rendezésére, utána a szerződés fedezethiány miatt meg fog szűnni. Ha néhány hónapos csúszásról van szó, érdemes felvenni a biztosítóval a kapcsolatot. A szakportál tapasztalata szerint a koronavírusra tekintettel reménykedhetünk rugalmas ügyintézésben, ám a lényeg akkor sem változik: ha nem tudjuk fizetni a díjat, akkor a biztosítás meg fog szűnni.
Díjcsökkentés
Más a helyzet a befektetési célú biztosításokkal. Bár kötelező jelleggel ezeknek is van kockázati lába - fizet haláleset vagy például súlyos baleset esetén -, de alapvetően ez egy befektetés. Ebből az következik, hogy ha nem tudjuk fizetni a díjat, nem lehet “csak úgy” megszüntetni a biztosítást - hiszen a konstrukció nem arra épül, hogy a befizetett díj maga fedezetet képez, hanem azt az összeget befektetik.
Ha úgy látjuk, hogy nem fogjuk tudni fizetni a díjat, mindenképpen vegyük fel a kapcsolatot a biztosítóval. Lehetőségünk van ugyanis arra, hogy megóvjuk ezt a befektetésünket. Ha nem teszünk semmit, a szerződést díjmentesítik, azaz lezárják, a pénzünk pedig áll majd a számlán, amíg le nem jár a szerződés.
Ha úgy látjuk, hogy a díjfizetés csak átmeneti időre okoz gondot, akkor kérhetjük a fizetés szüneteltetését, ami jobb alternatíva lehet a teljes díjmentesítésnél. Jellemzően legalább kétéves szerződéses múlt kell ehhez. Ez esetben hat hónapig nem kell fizetni a biztosítás díját. Ha úgy alakult az életünk, hogy tudunk valamennyit fizetni, de csak alacsonyabb összeget, akkor lehetőségünk van csökkenteni a díjat. Ez is csak akkor lehetséges, ha bizonyos ideje már él a biztosítás - jellemzően két éve. Fontos, hogy a minimum díjat így is fizetni kell, ami általában 10 ezer forint havonta. Később a díj emelésre természetesen lesz lehetőség.
Visszavásárlás, díjmentesítés
Ha semmilyen módon nem tudjuk fizetni a biztosítás díját - vagy csak meg akarjuk szüntetni -, akkor is több lehetőségünk van. Szóba jöhet a visszavásárlás és a díjmentesítés is. A visszavásárlás esetében az ügyfél visszakapja a befizetett összeg - természetesen hozammal növelt - bizonyos részét. De nem mindegy, mekkora részét! A biztosító a felhalmozott összegből levonja a maga költségét, a maradékot pedig visszautalja.
Ezek a biztosítások úgynevezett fejnehéz termékek. Azaz a költségeket úgy osztja el a biztosító a például 10 vagy 15 vagy 20 év alatt, hogy annak jelentős része az első időszakban jelenik meg, majd folyamatosan csökken. Ez azt jelenti, hogy az első években a teljes befizetés voltaképpen költség. Az utolsó években pedig szinte alig.
Tehát minél korábban döntünk a visszavásárlás mellett, annál kevesebbet fogunk látni a megtakarításból. Az első két évben jó eséllyel semmit. A részletekről a visszavásárlási táblázatokból lehet többet megtudni, ez benne van a szerződésben, de a biztosítók honlapján is ki lehet keresni. A visszavásárlás akkor éri meg, illetve akkor érdemes elgondolkodni rajta, ha már jó ideje fizetjük a díjat. A “jó idő” a teljes időszak függvénye: egy 10 éves szerződésnél a 8 év már annak számít, egy 20 évesnél viszont még nem igazán.
A szerződés díjmentesítése azt jelenti, hogy a biztosítás visszavásárlása nem történik meg, de díjfizetés sincs. Ez esetben a biztosító lezárja a szerződést, de nem szünteti meg. Vagyis a költségeket továbbra is vonja. Ebben az állapotban tehát nem éri meg sokáig meghagyni a szerződést, inkább gondolkodjunk el, mit lehet kezdeni a megtakarítással.
Jobb elkerülni
Nem lehet elégszer hangsúlyozni, hogy egy befektetési célú életbiztosítás hosszú távú döntés. Alapvetően nem néhány évre, hanem legalább 10, más esetben akár 20 évre köteleződünk el. Éppen ezért, ha csak lehet, olyan alapossággal kössünk biztosítást, hogy ne kelljen lejárat előtt hozzányúlnunk.
Ami pedig a kockázati biztosításokat illeti: érdemes megfontolni, belefér-e a családi büdzsébe. A kiadások rangsorolása során célszerű a rezsiköltségek közé sorolni és nem a luxuskiadások közé tenni. Ám ha most nem is tudjuk fizetni, bármikor köthetünk újat, egy korábban felmondott szerződés nem befolyásolja új kötését.
