Mit jelent az alul- és túlbiztosítás és hogyan kerüljük el ezeket?
A legtöbben azzal a céllal kötünk lakásbiztosítást, hogy védjük otthonunkat és saját magunkat egy esetleges kárral járó anyagi következménytől. Ez azonban csak úgy működhet hatékonyan, ha tisztában vagyunk azzal, hogyan köthetünk olyan biztosítást, ami kár esetén valóban megfelelő védelmet nyújt – ehhez az is hozzátartozik, hogy elkerüljük az alulbiztosítást, és arra is figyelünk, hogy ne legyen túlbiztosított az otthonunk. De vajon mit kell tennünk ehhez? Cikkünkben megmutatjuk!
Mit jelent az alulbiztosítás?
Ahhoz, hogy megértsük az alulbiztosítás fogalmát, tisztában kell lennünk azzal, mit jelent pontosan a biztosítási összeg. Lakásbiztosítás megkötésekor meg kell adnunk egy összeget, ami ingatlan esetén a ház újjáépítési, ingóság esetén pedig a tárgyak újrabeszerzési értéke – ez lesz a biztosítási összeg. Ez azt jelenti, hogy ha egy káresetben teljesen megsemmisül a ház vagy egy ingóság, a biztosító maximum ezt az összeget fogja kifizetni nekünk. A Biztosítás.hu lakásbiztosítás kalkulátora a megadott adatok alapján megbecsüli a ház és az ingóságok értékét, amely összegek általában helytállóak, de akár mi magunk is megadhatjuk ezeket. Kétféleképpen lehet alulbiztosított az otthonunk: az egyik, ha már rögtön a szerződéskötésnél az újjáépítési értéknél alacsonyabb biztosítási összeget adunk meg, a másik pedig ennél sokkal gyakoribb eset, amikor nem kalkuláljuk újra rendszeresen a biztosításunkat. Egy több éve megkötött lakásbiztosítás már nem azt a védelmet nyújtja, mint a szerződéskötés pillanatában – gondoljunk csak arra, mennyi új bútort, elektronikai cikket vettünk azóta vagy idő közben esetleg felújítottuk a lakást. Jó, ha tisztában vagyunk a biztosítási összegekkel, és teszünk az alulbiztosítás ellen, hogy kár esetén ne maradjunk megfelelő anyagi segítség nélkül.
Hasonlítsa össze partnereink lakásbiztosítási ajánlatait kalkulátorunkkal!
Mikor következhet be az ingatlan túlbiztosítása?
Az alulbiztosításhoz hasonlóan túlbiztosítás is a nem megfelelő biztosítási összeg megadása miatt keletkezik, annyi eltéréssel, hogy itt nem alacsonyabb, hanem magasabb összeget adunk meg. Ez például akkor történhet, ha nem az ingatlan újjáépítési, hanem az aktuális piaci értékét adjuk meg, ugyanis ez az összeg magasabb lehet, mint amennyibe az újraépítés valójában kerülne. Ha abban a reményben tennénk ezt, hogy magasabb kártérítést kapjunk, gondoljuk meg még egyszer – a biztosítók túlbiztosítási tilalma értelmében ugyanis a kifizetett biztosítási összeg túlbiztosítás esetén sem haladhatja meg az ingatlan újjáépítési vagy az ingóságok újrabeszerzési értékét.
Mi az alul- és túlbiztosítás következménye?
Ha az otthonunk vagy értékeink alulbiztosítottak és egy káresemény következtében megsemmisülnek vagy megrongálódnak, a biztosítótól nem fogunk annyi kártérítést kapni, amennyiből újra be tudnánk ezeket szerezni vagy éppen a házat újra tudnánk építeni. Ennek az az oka, hogy a szerződéskötésnél megadott biztosítási összeg mértékéig kaphatunk kártérítést, azonban alulbiztosításnál ez az összeg kevesebb, mint amennyire kár esetén szükségünk lenne. Ezért kell biztosításkötésnél nagyon alaposan átgondolni, hogy pontosan mekkora az ingatlan és az ingóságok újraépítési, illetve újrabeszerzési értéke, és ezt az összeget később rendszeresen felülvizsgálni. Ezzel szemben a túlbiztosítás következménye, hogy magasabb biztosítási díjat fizetünk, azonban kár esetén nem kapunk nagyobb összegű kártérítést, ugyanis a biztosító ekkor is csak az újrabeszerzési értéket fogja megtéríteni. Tehát a túlbiztosítás elkerülésére is érdemes kiemelt figyelmet fordítani, mert ezzel nem növelhetjük a védelem mértékét, ellenben saját kiadásainkat igen.
Kalkuláljuk újra lakásbiztosításunkat!
Azzal, hogy lakásbiztosítást kötünk, már nagy lépést teszünk a tudatosság és a biztonság felé, azonban arról sem szabad megfeledkezni, hogy rendszeresen felülvizsgáljuk biztosításunkat, és megbizonyosodjunk arról, hogy még mindig megfelelő védelmet nyújt-e. A biztosító úgynevezett értékkövetéssel vagy más néven indexálással minden évben módosítja az aktuális biztosítási díjat és a biztosítási összegeket, ezzel alkalmazkodva az infláció mértékéhez. Az infláción kívül azonban még számos olyan tényező van, ami miatt változhat egy ház értéke: ilyen például az építőanyag-árak növekedése, házfelújítás, hozzáépítés vagy egy nagyobb értékű háztartási ingóság beszerzése. Lakásbiztosításunknak alkalmazkodnia kell ezekhez a változásokhoz az alulbiztosítás elkerülése érdekében, ezért érdemes 2-3 évente az évforduló előtt végezni egy kalkulációt és megnézni, hogy otthonunk még mindig megfelelően biztosított-e. A biztosítók gyakran dobnak a piacra új, sokkal inkább ingatlanra és személyre szabható termékeket, így az is könnyen lehet, hogy olyan ajánlatot találunk, ami jobban igazodik az éppen aktuális életvitelünkhöz, így hatékonyabb védelmet nyújt. Ha azt látjuk, hogy érdemes lenne új szerződést kötnünk, a Biztosítás.hu-n ezt online elintézhetjük, és ha az évforduló előtt legkésőbb 33 nappal intézkedünk, a régi szerződés felmondásával járó adminisztráció miatt nem kell aggódnunk – a Biztosítás.hu munkatársai elintézik helyettünk.
